Existe um custo que quase nenhuma empresa pequena ou média enxerga direito, porque ele nunca chega em forma de boleto: sai sozinho, em pedaços, todo dia. É o custo bancário. Tarifa de manutenção de conta, taxa por boleto emitido, taxa por boleto pago, TED, Pix acima da franquia, taxa da maquininha, antecipação automática, juros de cheque especial. Cada item parece pequeno. Somados, engolem margem.
Numa empresa que fatura 200 mil reais por mês e vende no cartão, uma diferença de 1 ponto percentual na taxa da adquirente vale 2 mil reais por mês, 24 mil por ano. É mais do que muita empresa consegue economizar cortando pessoas, e ninguém precisa ser demitido para conseguir esse dinheiro.
Mapear antes de negociar
Não dá para negociar o que não está medido. O primeiro passo é abrir os últimos três meses de extrato e separar tudo que é custo financeiro em uma linha própria do plano de contas. Você vai encontrar, em geral, cinco grupos:
- Tarifas de pacote de serviços e manutenção da conta PJ
- Custos por transação: boletos, TEDs, Pix fora da franquia, extratos
- Taxas de adquirente por bandeira e por modalidade (débito, crédito à vista, parcelado)
- Antecipação de recebíveis, automática ou avulsa
- Juros e IOF de cheque especial, capital de giro e desconto de duplicatas
Somando tudo e dividindo pelo faturamento, você chega ao seu custo financeiro em percentual da receita. Esse indicador deveria estar no painel do dono do mesmo jeito que a margem está. Quando ele passa de 2% a 3% da receita, quase sempre há dinheiro sendo deixado na mesa.
Tarifa não é destino, é preço. E todo preço é negociável quando você chega com o número na mão.
Onde estão os ganhos mais rápidos
Taxa da maquininha
É o maior deles em quase todo comércio e serviço. As taxas variam por volume, e a maioria das empresas continua pagando a tabela de quando abriu a conta, dois ou três anos atrás, com faturamento muito menor. Levantar o volume mensal por bandeira e pedir proposta a duas ou três adquirentes costuma render redução imediata. Atenção à antecipação automática: ela vem ligada por padrão em muitos contratos e é um dos custos mais caros da operação, como já discutimos na antecipação de recebíveis.
Pacote de tarifas da conta
Bancos digitais e cooperativas de crédito quebraram o preço do mercado. Não é obrigatório trocar de banco, mas é obrigatório usar isso como argumento. Empresa que apresenta o próprio volume de transações e uma proposta concorrente na mesa costuma sair da conversa com o pacote renegociado.
Juros que ninguém contratou
Cheque especial usado como colchão de fim de mês é o crédito mais caro que existe, ainda mais com a Selic em 14,25% ao ano. Ele não é problema de banco, é sintoma de descontrole de fluxo de caixa: quem sabe quanto entra e quanto sai não precisa de saldo negativo para atravessar a semana.
Quer enxergar todo o custo bancário da sua empresa?
No BPO Financeiro da BeWolf, fazemos a conciliação bancária, classificamos cada tarifa no plano de contas e mostramos no relatório gerencial mensal quanto do seu faturamento está indo para bancos e adquirentes, com reunião estratégica para agir sobre isso.
Falar sobre BPO FinanceiroPor que isso passa batido
Porque tarifa não pede aprovação. Ninguém assina nada, ninguém aprova o débito, ele simplesmente acontece. Sem conciliação bancária semanal e sem um plano de contas que tenha uma linha chamada "despesas financeiras", esses valores se dissolvem no meio dos lançamentos e viram invisíveis.
O caminho é simples e dá resultado em semanas: meça, agrupe, compare com o mercado, negocie e reveja a cada seis meses. É provavelmente o ganho de margem mais barato que existe, porque não depende de vender mais nem de cortar custo operacional. Depende só de parar de aceitar o preço que te empurraram quando a sua empresa era menor.